Cobro de deudas en CDMX: plazos de prescripción, opciones legales y defensa del deudor

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), al cierre de 2025 la cartera vencida de créditos al consumo en México ascendió a $196 000 millones de pesos, afectando a más de 8.3 millones de personas con algún tipo de adeudo en mora, y la Ciudad de México concentró el 24 % de las reclamaciones por cobros indebidos y hostigamiento de despachos de cobranza. El desconocimiento de los plazos de prescripción, de los derechos del deudor frente a prácticas abusivas de cobranza, y de las opciones legales disponibles tanto para el acreedor como para el deudor, genera una situación de vulnerabilidad que afecta a ambas partes de la relación crediticia. Esta guía analiza en detalle el marco legal del cobro de deudas en la Ciudad de México, los plazos de prescripción según el tipo de deuda, las vías judiciales disponibles para el acreedor, las estrategias de defensa legítimas del deudor, y el papel de instituciones como CONDUSEF y el Buró de Crédito. Si enfrenta un problema de cobro de deudas, ya sea como acreedor o como deudor, un abogado especialista en derecho civil puede asesorarle desde la asesoría inicial.

Tipos de deudas y su regulación en México

No todas las deudas se regulan igual ni prescriben en los mismos plazos. La naturaleza jurídica de la deuda determina la legislación aplicable, los plazos de prescripción, la vía judicial procedente y los derechos y obligaciones de las partes.

Tipo de deuda	Legislación aplicable	Características principales	Ejemplo
Civil	Código Civil para la CDMX	Relaciones entre particulares, contratos civiles	Préstamo entre familiares, deuda por servicios
Mercantil	Código de Comercio y Ley de Títulos y Operaciones de Crédito	Operaciones comerciales, títulos de crédito	Pagarés, letras de cambio, cheques
Bancaria	Ley de Instituciones de Crédito, Código de Comercio	Créditos otorgados por bancos	Tarjetas de crédito, créditos personales, hipotecarios
Fiscal	Código Fiscal de la Federación	Adeudos con el SAT, IMSS, INFONAVIT	ISR, IVA, cuotas patronales
Laboral	Ley Federal del Trabajo	Adeudos del patrón al trabajador	Salarios caídos, liquidaciones
Hipotecaria	Código Civil, Ley de Instituciones de Crédito	Garantizada con inmueble	Créditos INFONAVIT, FOVISSSTE, bancarios
Alimentaria	Código Civil para la CDMX	Pensión alimenticia	Adeudos de pensión a hijos o excónyuge

La distinción entre deuda civil y mercantil es particularmente relevante porque afecta los plazos de prescripción y la vía judicial aplicable. Una deuda documentada en un pagaré es mercantil aunque las partes sean particulares, porque el pagaré es un título de crédito regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Tabla completa de plazos de prescripción por tipo de deuda

La prescripción es la extinción del derecho de cobro por el transcurso del tiempo sin que el acreedor haya ejercido la acción judicial correspondiente. Conocer estos plazos es fundamental tanto para el acreedor (para no perder su derecho) como para el deudor (para oponer la excepción de prescripción).

Tipo de deuda	Plazo de prescripción	Inicio del plazo	Fundamento legal	Interrupción
Deuda civil general	10 años	Desde el vencimiento de la obligación	Art. 1159 CCCDMX	Demanda, reconocimiento del deudor, pago parcial
Pagaré	3 años	Desde la fecha de vencimiento	Art. 165 LGTOC	Demanda, reconocimiento, gestión extrajudicial documentada
Cheque	6 meses	Desde que termina el plazo de presentación	Art. 192 LGTOC	Demanda
Letra de cambio	3 años	Desde el vencimiento	Art. 165 LGTOC	Demanda, reconocimiento
Tarjeta de crédito	10 años (deuda civil) / 3 años (si hay pagaré)	Desde el último pago o requerimiento	Criterio judicial variable	Demanda, requerimiento formal
Crédito hipotecario bancario	10 años	Desde el vencimiento del crédito	Art. 1159 CCCDMX / Art. 1047 CCom	Demanda, reconocimiento
Crédito INFONAVIT	10 años	Desde el vencimiento	Ley del INFONAVIT	Demanda
Deuda fiscal (SAT, IMSS)	5 años	Desde la fecha de exigibilidad	Art. 146 CFF	Acto de cobro, recurso administrativo
Pensión alimenticia atrasada	Imprescriptible	No aplica	Art. 1160 CCCDMX	No aplica
Salarios y prestaciones laborales	1 año	Desde la fecha en que debieron pagarse	Art. 516 LFT	Demanda laboral
Arrendamiento (rentas vencidas)	5 años	Desde el vencimiento de cada renta	Art. 1162 CCCDMX	Demanda, requerimiento
Responsabilidad civil extracontractual	2 años	Desde el día del daño	Art. 1161 CCCDMX	Demanda
Cobro de honorarios profesionales	2 años	Desde que se prestó el servicio	Art. 1161 CCCDMX	Demanda

La interrupción de la prescripción reinicia el conteo del plazo desde cero. El acto interruptivo más frecuente es la presentación de la demanda judicial, pero también puede ocurrir por el reconocimiento expreso o tácito del deudor (un pago parcial, una solicitud de plazo, una carta de reconocimiento de adeudo) o por la gestión extrajudicial documentada del acreedor (un requerimiento notarial de pago).

Vías judiciales para el cobro de deudas en CDMX

El acreedor que decide cobrar judicialmente tiene varias opciones procesales, dependiendo de la naturaleza de la deuda y del tipo de documento que la respalda.

Vía judicial	Cuándo procede	Tiempo estimado	Ventajas	Desventajas
Juicio ejecutivo mercantil	Títulos de crédito (pagarés, cheques, letras de cambio)	4-10 meses	Embargo inmediato de bienes	Solo para títulos de crédito
Juicio oral mercantil	Controversias mercantiles hasta cierta cuantía	3-8 meses	Rápido, concentrado	Cuantía limitada
Juicio ordinario civil	Deudas civiles sin título ejecutivo	12-24 meses	Aplicable a cualquier deuda civil	Lento y costoso
Juicio oral civil	Algunas controversias civiles específicas	4-8 meses	Más rápido que el ordinario	Materias limitadas
Juicio hipotecario	Créditos con garantía hipotecaria	8-18 meses	Garantía real sobre el inmueble	Complejo y costoso
Mediación y conciliación	Cualquier deuda, con acuerdo de partes	1-3 meses	Rápido, económico, confidencial	Requiere voluntad de ambas partes

El juicio ejecutivo mercantil es la vía más utilizada para el cobro de deudas en México porque permite al acreedor solicitar el embargo precautorio de bienes del deudor desde el momento de la admisión de la demanda, antes de que se dicte sentencia. Este embargo asegura que existirán bienes para ejecutar la sentencia cuando esta se obtenga. Para más detalles sobre esta vía, consulte nuestra guía sobre el juicio ejecutivo mercantil en CDMX.

Costos del cobro judicial de deudas en CDMX

El costo de cobrar una deuda judicialmente debe ponderarse contra el monto del adeudo para determinar si la vía judicial es económicamente viable.

Concepto	Rango de costo	Observaciones
Honorarios de abogado (contingencia)	20 %-35 % de lo cobrado	Solo se paga si se cobra; riesgo compartido
Honorarios de abogado (cuota fija)	$15 000 – $60 000 MXN	Independiente del resultado
Gastos de actuario (embargo)	$2 000 – $8 000 MXN	Por cada diligencia de embargo
Copias certificadas	$300 – $1 500 MXN	Varias actuaciones
Publicación de edictos (si aplica)	$3 000 – $8 000 MXN	Cuando el deudor no es localizable
Avalúo de bienes embargados	$2 000 – $10 000 MXN	Para la etapa de remate
Gastos de remate	$1 000 – $5 000 MXN	Publicación de convocatoria
Costo total estimado	$20 000 – $90 000 MXN	Sin incluir contingencia

Como regla práctica, la Lic. Mariana Ortega recomienda que el cobro judicial solo es económicamente viable cuando el adeudo supera los $50 000 MXN y el deudor tiene bienes embargables. Para montos menores, la mediación, la negociación directa o la queja ante CONDUSEF pueden ser más eficientes.

Derechos del deudor frente a cobros y embargos

El deudor, aunque tiene la obligación de pagar, goza de derechos que la ley protege frente a prácticas abusivas de cobranza y procedimientos judiciales irregulares.

Derecho del deudor	Contenido	Fundamento legal	Cómo ejercerlo
No ser hostigado	No recibir llamadas en horarios inapropiados, amenazas o intimidación	Art. 17 Bis 4 LFPCRSA / Disposiciones CONDUSEF	Queja ante CONDUSEF o PROFECO
Conocer el adeudo real	Recibir estado de cuenta detallado con intereses y cargos	Art. 68 Bis LIC	Solicitar por escrito al acreedor
Oponer prescripción	Alegar que la deuda ha prescrito	Arts. 1159-1162 CCCDMX	Excepción en el juicio
Impugnar intereses excesivos	Solicitar reducción de intereses usurarios	Jurisprudencia SCJN 1a./J. 46/2014	En la contestación de demanda
Bienes inembargables	Proteger bienes esenciales del embargo	Art. 544 CPCCDMX	Incidente de exclusión de embargo
Ofrecer pago y quita	Negociar descuento sobre el adeudo total	Derecho contractual	Negociación directa o mediación
No ser demandado dos veces por lo mismo	Protección contra doble cobro	Principio de cosa juzgada	Excepción procesal
Acceso a justicia gratuita	Defensoría pública si no puede pagar abogado	Art. 17 CPEUM	Solicitar defensor de oficio

La SCJN ha establecido en la jurisprudencia 1a./J. 46/2014 que los intereses pactados en contratos de préstamo pueden ser reducidos judicialmente cuando resulten desproporcionados o usurarios. El juez debe analizar el tipo de relación entre las partes, si el deudor se encontraba en situación de vulnerabilidad, y si la tasa pactada excede notoriamente las tasas de referencia del mercado (como la TIIE del Banco de México).

Bienes que no pueden embargarse en CDMX

La ley protege ciertos bienes del deudor que son considerados indispensables para su subsistencia y la de su familia. Estos bienes son inembargables conforme al artículo 544 del CPCCDMX.

Bien inembargable	Descripción	Fundamento
Patrimonio de familia	Inmueble constituido como patrimonio de familia	Art. 727 CCCDMX
Ropa y muebles de uso personal	Vestimenta, cama, mesa, sillas de uso cotidiano	Art. 544, frac. I CPCCDMX
Herramientas de trabajo	Instrumentos necesarios para ejercer la profesión u oficio	Art. 544, frac. II CPCCDMX
Alimentos	Provisiones de alimentos para la familia	Art. 544, frac. III CPCCDMX
Libros y materiales de estudio	Biblioteca personal y materiales educativos	Art. 544, frac. IV CPCCDMX
Sueldos (parcialmente)	El salario mínimo es inembargable; el excedente solo en la proporción legal	Art. 544, frac. VII CPCCDMX
Pensión alimenticia	La pensión alimenticia es absolutamente inembargable	Art. 544 CPCCDMX
Derechos de uso y habitación	El derecho a usar un inmueble	Art. 544 CPCCDMX

El salario merece mención especial: conforme al artículo 544 del CPCCDMX, el salario mínimo es completamente inembargable. Los salarios que excedan el mínimo pueden embargarse parcialmente: hasta el 30 % del excedente para deudas comunes, y hasta el 50 % cuando se trata de pensiones alimenticias. Esta protección busca garantizar que el deudor conserve los medios mínimos para subsistir.

CONDUSEF: protección del deudor frente a instituciones financieras

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) es el organismo público que protege a los deudores frente a prácticas abusivas de bancos, SOFOMES, financieras y despachos de cobranza.

Servicio de CONDUSEF	Descripción	Costo	Tiempo de resolución
Asesoría telefónica	Orientación sobre derechos y opciones	Gratuito	Inmediato
Queja formal contra banco o financiera	Procedimiento de conciliación	Gratuito	1-3 meses
Queja contra despacho de cobranza	Investigación de prácticas abusivas	Gratuito	1-2 meses
Dictamen técnico	Análisis de estado de cuenta y legalidad de cargos	Gratuito	15-30 días
Defensa legal del usuario	Representación jurídica en controversias financieras	Gratuito	Variable
Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)	Consulta y queja contra despachos de cobranza	Gratuito	En línea

CONDUSEF opera el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) donde los deudores pueden verificar si el despacho que les contacta está debidamente registrado y reportar prácticas abusivas como llamadas en horarios prohibidos (antes de las 7:00 y después de las 22:00 horas), amenazas de cárcel (en México, las deudas civiles y mercantiles no son delito), uso de documentos que simulen demandas judiciales, cobros a terceros que no son deudores ni obligados solidarios, y publicación de listas de deudores.

El Buró de Crédito: cómo funciona y cómo afecta al deudor

El Buró de Crédito (Sociedad de Información Crediticia) es una empresa privada que recopila y proporciona información sobre el historial crediticio de personas físicas y morales. Su funcionamiento tiene implicaciones directas para los deudores.

Aspecto	Descripción	Fundamento
Qué registra	Historial de pagos de créditos, tarjetas, servicios	Ley para Regular las SIC
Cuánto tiempo se conserva la información	Depende del monto (ver tabla abajo)	Art. 23 Ley SIC
Quién puede consultarlo	Instituciones financieras, empresas comerciales (con autorización)	Art. 28 Ley SIC
Derecho del deudor a consultar	Una consulta especial gratuita cada 12 meses	Art. 40 Ley SIC
Reclamación por información incorrecta	Ante el Buró directamente o ante CONDUSEF	Art. 42 Ley SIC
Impacto de un registro negativo	Dificulta obtener créditos, contratar servicios	Práctica comercial

Los plazos de eliminación de registros negativos en el Buró de Crédito dependen del monto de la deuda.

Monto del adeudo	Tiempo de conservación del registro	Observaciones
Hasta 25 UDIS ($207 MXN aprox.)	1 año	Se elimina automáticamente
De 25 a 500 UDIS ($207 - $4 145 MXN)	2 años	Se elimina automáticamente
De 500 a 1 000 UDIS ($4 145 - $8 290 MXN)	4 años	Se elimina automáticamente
Más de 1 000 UDIS (más de $8 290 MXN)	6 años	Se elimina automáticamente
Créditos en litigio	Mientras dure el juicio + plazo normal	El registro se actualiza al terminar el juicio
Créditos pagados y liquidados	Se marca como pagado (no se elimina)	El historial completo se conserva

Es fundamental entender que estar en Buró de Crédito no es intrínsecamente negativo: todos los que tienen o han tenido un crédito aparecen en el Buró. Lo relevante es la calificación del historial de pagos. Un historial con pagos puntuales mejora el score crediticio, mientras que un historial con atrasos lo deteriora.

Estrategias de negociación y quita de deudas

Antes de recurrir a la vía judicial, tanto el acreedor como el deudor pueden explorar opciones de negociación que beneficien a ambas partes.

Estrategia	Descripción	Descuento típico	Para quién funciona
Pago total con descuento (quita)	El deudor paga un porcentaje del adeudo total	30 %-70 % de descuento	Deudores con recursos disponibles
Reestructuración del plazo	Se extiende el plazo de pago reduciendo mensualidades	Sin descuento, pero mensualidades menores	Deudores con ingresos estables pero insuficientes
Consolidación de deudas	Se unifican varias deudas en un solo crédito	Tasa de interés menor	Deudores con múltiples adeudos
Dación en pago	Se entrega un bien (inmueble, vehículo) para saldar la deuda	Depende del valor del bien	Deudores con bienes pero sin liquidez
Concurso mercantil	Procedimiento judicial para personas morales insolventes	Variable	Empresas con deudas superiores a sus activos

Las quitas más favorables se obtienen cuando la deuda tiene más de 180 días de mora (la institución financiera ya la provisionó como pérdida contable) y el deudor ofrece un pago inmediato en una sola exhibición. Los bancos y financieras tienen departamentos de recuperación con facultades para negociar descuentos significativos, especialmente al cierre de cada trimestre fiscal.

Diferencia entre deuda civil y delito: cuándo sí hay consecuencias penales

Una preocupación frecuente de los deudores es si pueden ir a la cárcel por no pagar una deuda. La regla general en México es clara: las deudas civiles y mercantiles no generan responsabilidad penal. Sin embargo, existen excepciones importantes.

Situación	Tipo de responsabilidad	Consecuencia	Fundamento
Deuda civil o mercantil simple	Solo civil	Embargo de bienes, no cárcel	Art. 17 CPEUM (prohibición de prisión por deudas)
Fraude (engaño para obtener el crédito)	Penal y civil	Prisión de 6 meses a 12 años + reparación del daño	Art. 230 CPCDMX
Cheque sin fondos	Penal y civil	Prisión de 3 meses a 2 años	Art. 193 LGTOC
Abuso de confianza (disponer de bienes ajenos)	Penal y civil	Prisión según monto	Art. 227 CPCDMX
Incumplimiento de pensión alimenticia	Penal y civil	Prisión de 6 meses a 4 años	Art. 193 CPCDMX
Deuda fiscal (evasión deliberada)	Penal y fiscal	Prisión de 3 meses a 9 años	Art. 108 CFF

La distinción clave es entre el incumplimiento de pago (que solo genera consecuencias civiles) y la conducta dolosa o fraudulenta (que puede generar responsabilidad penal). Si el deudor obtuvo el crédito de buena fe pero no puede pagarlo por circunstancias económicas adversas, no hay delito. Si obtuvo el crédito mediante engaño (documentos falsos, identidad suplantada, ocultamiento de adeudos previos), puede configurarse el delito de fraude.

Los despachos de cobranza que amenazan con “cárcel” o “proceso penal” a deudores de créditos al consumo incurren en prácticas abusivas sancionables por CONDUSEF. Estas amenazas son infundadas cuando se trata de deudas civiles o mercantiles simples y constituyen una violación a las disposiciones de cobranza emitidas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Para entender mejor los plazos de prescripción civil en CDMX, consulte nuestra guía especializada.

Preguntas frecuentes sobre cobro de deudas en CDMX

Una deuda prescrita desaparece del Buró de Crédito

No automáticamente. La prescripción extingue el derecho de cobro judicial, pero el registro en Buró de Crédito tiene plazos de eliminación independientes regulados por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia. Sin embargo, si la deuda ya prescribió y además ha transcurrido el plazo de conservación en Buró (1 a 6 años según el monto), el registro se eliminará automáticamente. Si el registro persiste después de ambos plazos, el deudor puede solicitar su eliminación directamente al Buró de Crédito o a través de CONDUSEF.

Los despachos de cobranza pueden llamar a mis familiares o conocidos

Las Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Entidades Financieras en Materia de Despachos de Cobranza emitidas por la CONDUSEF establecen que los despachos solo pueden contactar al deudor, a su aval y a las referencias que el propio deudor proporcionó al solicitar el crédito. Contactar a familiares, vecinos, compañeros de trabajo o personas no autorizadas constituye una práctica abusiva sancionable. Si un despacho contacta a terceros, el deudor puede presentar queja ante CONDUSEF con las pruebas correspondientes (registros de llamadas, mensajes, testimonios).

Puedo perder mi casa por una deuda de tarjeta de crédito

En teoría, un acreedor puede embargar un inmueble para cobrar cualquier deuda, pero en la práctica existen protecciones importantes. Si el inmueble está constituido como patrimonio de familia (artículo 727 del CCCDMX), es inembargable. Si no lo está, el acreedor podría embargarlo, pero el procedimiento de remate de inmuebles es largo y costoso, y generalmente los acreedores de deudas menores prefieren negociar una quita antes que iniciar un remate. Constituir el inmueble familiar como patrimonio de familia ante notario público es una medida preventiva recomendable.

Qué hago si me demandan por una deuda que ya pagué

Si recibe una demanda por una deuda que ya liquidó, debe contestar la demanda dentro del plazo legal oponiendo la excepción de pago y exhibiendo los comprobantes correspondientes (recibos, transferencias bancarias, estados de cuenta, carta de no adeudo). Si no conserva los comprobantes, puede solicitar al banco o al acreedor que expida una constancia de pago. Un abogado civil puede representarlo en el juicio y solicitar al juez que condene al acreedor al pago de daños y perjuicios por cobro indebido.

Se puede ir a la cárcel por no pagar una deuda en México

No, salvo excepciones específicas. El artículo 17 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos prohíbe expresamente la prisión por deudas de carácter puramente civil. Las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos automotrices y deudas comerciales no generan responsabilidad penal. Las excepciones son: el incumplimiento de pensión alimenticia (art. 193 CPCDMX), el fraude crediticio (obtener crédito mediante engaño), la emisión de cheques sin fondos, y la evasión fiscal dolosa. Si un despacho de cobranza le amenaza con cárcel por una deuda comercial, está cometiendo una práctica ilegal.

Cuánto tiempo tarda un embargo judicial por deuda en CDMX

El tiempo depende de la vía procesal. En un juicio ejecutivo mercantil (pagarés), el embargo puede decretarse dentro de los 5 días siguientes a la admisión de la demanda. La diligencia de embargo se realiza en 10-20 días hábiles tras el auto de embargo. Sin embargo, el remate de los bienes embargados (para que el acreedor cobre efectivamente) puede tardar de 6 meses a 2 años adicionales, dependiendo del tipo de bien y de la cooperación del deudor. Para deudas documentadas en contratos mercantiles, los plazos pueden variar.

Conviene pagar una deuda prescrita

Desde el punto de vista estrictamente legal, no hay obligación de pagar una deuda prescrita. Sin embargo, existen consideraciones prácticas: si la deuda aparece en Buró de Crédito y usted necesita acceder a nuevos créditos, negociar una quita y obtener una carta de no adeudo puede mejorar su historial crediticio más rápidamente que esperar a que el registro se elimine por antigüedad. Además, algunos empleadores y arrendadores consultan el Buró de Crédito, por lo que un historial limpio puede tener beneficios laborales y de vivienda.

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